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保险买不了?别动小心思!保险公司有的是措施查询你的病史

本文摘要:生活中我们总能听到许多人说保险是骗人的,好买欠好赔。为什么会有这样的现象呢?有一部门的原因就涉及到买保险很重要的一个环节,投保前的如实见告。也许被保人自己的身体状况就不佳,又由于署理人的疏忽或者被保人自己的刻意隐瞒,导致了理赔时发生拒赔。 又或许是被保人自己在不清楚康健见告询问的细节而且没有专业人员指引的情况下自行投保,发生一些疏忽,导致最后理赔时也被拒赔了。那康健见告是什么呢?——就是把被保险人的康健情况告诉保险公司,由保险公司来评估及确定是否能承保的历程。

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生活中我们总能听到许多人说保险是骗人的,好买欠好赔。为什么会有这样的现象呢?有一部门的原因就涉及到买保险很重要的一个环节,投保前的如实见告。也许被保人自己的身体状况就不佳,又由于署理人的疏忽或者被保人自己的刻意隐瞒,导致了理赔时发生拒赔。

又或许是被保人自己在不清楚康健见告询问的细节而且没有专业人员指引的情况下自行投保,发生一些疏忽,导致最后理赔时也被拒赔了。那康健见告是什么呢?——就是把被保险人的康健情况告诉保险公司,由保险公司来评估及确定是否能承保的历程。如果未如实见告,隐瞒真实情况投保,他日万一出险,保险公司经由观察,发现了瞒骗行为,很有可能会直接拒赔,保单作废,而且保费也不会退还!有的人可能会想,保险公司的人纷歧定会查到你的病史,那你就想错了,凡走过是必会留下痕迹的。

保险公司常见观察涉及的内容:查社保、查体检、查病历、查其他公司理赔记载,如有疑点,还会越发细致全面地观察。有些情况可能欠好查,可是,只要他们查,肯定瞒不外去。

所以,不要存荣幸心理,如实见告,至于核保后会是怎么样的一个效果,就由保险公司相关部门来决议就好了。那今天学姐就来讲讲焦点这件事,为什么有些好的保险产物想买却买不了呢?遇到这样的情况要怎么处置惩罚呢?本文框架:一、核保是什么?核保会有什么效果呢?1.什么是核保?核保是指保险人在对保险标的的信息全面掌握、核实的基础上,对可保风险举行评判与分类,进而决议是否承保,以什么样的条件承保的历程。说人话就是:保险公司要对被保人做风控:如果风险系数小,就接受;如果风险系数稍高,就附加条件接受;如果风险系数过高,就直接拒绝接受了。

投保时,通常会有两方面的核保,即:财政核保和康健核保。财政核保通常会考察投被保人的收入状况及资产情况。

康健险(重疾险和医疗险)、意外险都市涉及到财政核保,通常都比力简朴。寿险,尤其是高额的终身寿险,财政核保会相对庞大些。

购置一定额度的终身寿险,需要提供相应额度的收入证明或资产证明。如果无法提供相关证明,保险公司是无法承保的。康健核保通常会考察年事、职业、康健状况、既往病史及康复效果等。

我们在康健核保的历程中,往往很是容易忽略掉既往病史,导致在不经意间为以后的理赔留下隐患。所以核保看似简朴,但也没有我们想象的那么容易,一不小心就会踩到暗坑。因此,学姐才会建议小同伴们在投保之前,先咨询专业人士举行核保,以免发生投保失败,或为以后的理赔留下隐患等情况。

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一般来说,核保会有哪些效果呢?2.核保的效果通常来说,核保有五种效果:1)尺度体承保:身体康健、没有职业风险、财政风险及康健风险以及其他风险的客户,以尺度费率承保。2)加费承保:是指认为身体某方面风险超出尺度,针对该方面提高费率,最终以高于尺度费率承保。3)除外承保:是指因为身体某方面风险较高,不承保该项责任,最终除则该项责任承保。

4)延期:现在的状况有不确定的风险,不适宜投保,需要等到病情稳定疾病性质明确后再投保。5)拒保:指因为康健风险较高,凌驾了公司承保的规模,不接受承保。可以看出:标体承保是最优的效果,次标体承保,也算还可以;如果延期,当前是无法承保的,一段时间后可能会承保;如果拒保,那就是与该保险产物无缘了。核保是一个严肃的事情,它并不是某个核保员可以随意评判的,每家保险公司都有自己的核保手册。

除了核保效果的规范差别以外,还要注意的是核保的医学评估,举个例子:小张去体检时检查出一些小毛病,好比结节、息肉、血液指标异常,医生一脸淡定的说没有大问题,可是一买保险,核保效果却是除外、加费、延期和拒保。医生都说没问题,保险公司岂非看病比医生还更专业?并不是这样的,这就涉及了两个差别的医学领域——临床医学&核保医学:3.临床医学和核保医学的区别话不多说,我们直接看对比图:临床医学,是研究如何治病救人的,重点关注是对疾病的预防、诊断、治疗,主要看的是病人患病后的短期生存情况。核保医学,是研究某疾病或状态给被保险人的身体状况带来的恒久影响,主要关注发病率、死亡率等因素。

双方的考量纷歧样,得出的结论也纷歧样。那什么样的康健问题,会影响核保效果呢?二、什么样的康健问题会影响核保效果呢?在康健险中,医疗险的核保要比重疾险严格得多。

以普通百万医疗为例:但凡有点小异常,最轻是除外承保,重则拒保。好比乳腺增生,医疗险是要除外乳腺责任的,就是乳腺造成的任何医疗用度不报销,包罗乳腺癌。再好比脂肪肝,如果是脂肪肝,肝功效还异常的话,基本就拒保了。

重疾险核保相对宽松些,重点说一下影响重疾险核保的病种:1)加费:如果体检中泛起以下问题,通常会加费。超重(BMI大于30)、血脂异常(总胆固醇、甘油三酯值高于正常值的1.5倍)、脂肪肝(中度脂肪肝)、高血压(舒张压大于140)、尿酸高(尿酸大于550)2)除外:一般情况下,像息肉、结节或许率会除外责任。如:胆囊息肉、甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤…有些巨细特别小、性质形貌很好、相关指标也正常的结节或息肉,个体公司会标体承保。

3)延期:短时间内无法明确性质的康健问题,被认为风险待定,延期至之后的某个时间。常见的延期问题有:肺结节、血尿、早产、HPV阳性、不明性质的肿物如淋逢迎肿大等。4)拒保:拒保的问题包罗两种,一种是精神类疾病,另一类是比力严重的疾病。

精神类疾病很好明白,就是得过抑郁症、焦虑症等精神疾病的人。重大疾病的话,如果已经得过糖尿病、脑肿瘤等轻症或重症的人,基本上都市拒保。(注:甲状腺癌是个破例,术后三年有可能会除外承保。)以上均为单一疾病可能的核保效果,如多项指标异常,核保效果会更庞大些。

学姐做了一张【常见疾病的核保指南】,大家可以对照病历上的指标判断。说实话,康健险的核保还是比力庞大,详细案例还要详细分析,建议在专业人员的指导下投保,以免造成不须要的贫苦和损失。那万一核保不通过,该怎么办呢?三、核保不通过的话有什么实用的技巧呢?1.调治身体后再核保有些客户被拒保,并不是问题特别严重,而是体重超标或不达标、吸烟、喝酒等可改变的因素造成的,所以这部门客户可以举行一段时间的调治后再投保。

BMI数值过高的:身高既然不能改变,那就减个肥吧,把BMI降下来,再投保!注:BMI值是身体质量指数的简称,是国际上常用的权衡人体肥胖水平和是否康健的重要尺度。详细的盘算公式是:BMI=体重(kg)/身高²(m)(身高的平方)吸烟酗酒的:趁这个时机把烟酒戒了,不止对身体好,还可以省下一大笔钱,妻子肯定也是兴奋的,促使家庭和谐,简直一举三得啊。另有某些疾病治愈了之后也是可以投保的,如上面提到的儿童肺炎,先治疗再投保是没问题的。

2.选择核保宽松的产物差别产物的康健见告设计是纷歧样的,有的公司康健见告仅6条,而有的公司康健见告会多达15条。所以,对于身体有些异常的朋侪可以优先思量核保宽松的产物,这样就可以免去核保的苦恼。3.多试试差别公司、差别渠道的产物我们都知道,保险不像一般产物,线上线下同时销售,而是会分为差别的渠道销售,差别的销售渠道有差别的特点,核保严格水平也会有所差别。

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所以大家可以选择多家公司多渠道的产物去投保,署理人渠道、经纪人渠道、互联网渠道等等都去实验。4.注意新出或运动期的产物保险公司为了抢占市场或者打开知名度,新产物刚推出时或有举行运动时,都市有一些优惠条件、福利。例如之前海保人寿新出的产物芯爱重疾险,刚推出的时候健告很是宽松,对身体有些小问题的人群很是友好,学姐还特意写了一篇文章夸它。后面出售了一段时间后,修改了健告,提高了门槛,通过核保的概率就降低了许多。

所以掌握这些时机,也是一个选择。如果是带病体的话,一定要如实见告!如实见告!如实见告!重要的事情多说几遍不外分,省得最后一分钱拿不到哭死也没用。看到最后,另有问题想私聊我们?请搜索民众号:【学霸说保险】,我们会耐心逐一免费解答!学霸说保险,为您着想的保险分析专家。

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